Смотрите договор кредитования и sazebník. 

Ни одного документа нет на руках.

Это не общие правила?у всех по разному?

Зависит от времени заключения договора, срока до окончания фиксации, и условий банка обычно у старых договоров санкция процент от остатка долга х годы до конца фиксации.

Самое простое это задать этот вопрос а вашем банке. Они вам все посчитают. 

По новому закону штрафов де факто нет (смотрите если  новый закон уже к вам применим), если нет и вы продаете чтобы купить другую недвижимость опять в ипотеку, то банк обычно возвращает штраф если возмете новую ипотеку в течении 6 месяцев (проверено на себе).

Ипотеку можно передать, это без штрафа, если новый вдеделец банку подойдет (платежеспособность).

Рефинансиорлвание можно решать за год до окончания фиксации, но по факту оо произойдет  в момент окончания фиксации.

Чего конкретно выходите добиться?

ой благодарствую вам за развернутый ответ.

я пытаюсь добиться оптимальной ситуации для ипотеки мужа. решаем, что делать с недвижимостью.

Ну это я понимаю)) вы хотите продать недвижимость,   продать и купить другую, или вы просто хотите поменять условия ипотеки (поменять сумму кредита/%ставку)? Сколько до конца фиксации?

мы вот еще и не решили даже...=)))

Спросить в банке можно, но осторожно. Я в двух банках уже слышала цену 4-5 тыс крон чисто за то, что они посчитают, какой будет штраф :)

В целом — если договор заключен до 1.12.2016, то у вас скорее всего будет какой-то штраф за преждевременное расторжение договора. Надо смотреть сазебник банка. 

Ипотечка нам все посчитала бесплатно.  Решила вопрос в течении двух дней по емаилу. 

У каждого индивидуально. Мы эти моменты обговаривали при заключении договора и вносили свои корректировки (не все, правда, прошли). Т.е. при заключении нужно понимать, что это они заинтересованы в тебе и все карты у тебя в руках. Не пойдут на уступки, я пойду в другой банк. Но у вас договор уже заключен — нужно читать что в нем.